一連取引か分断取引で取り戻せる過払い金は大きく違うことも！

長い間、キャッシングを利用している人は、一度完済したのだけれども、またお金を借りることになったということがあるかと思います。

過払い請求では、これが大きな問題となることがあります。

下の図を見てください。

個別取引と扱われた場合

一連取引と扱われた場合

取引年数が長い人ほど、請求できる過払い金に大きな差が出ることもあります。

まとめとしては、基本契約が同じであれば、途中で完済して期間が空いたとしても全ての取引は一連一体のものとしてみるという判決があります。
(※平成19年6月7日最高裁判例)

できることなら一連取引となる方が良いのです。

一連取引と分断取引での過払い金の違い

個別と一連取引とでの過払い金の差についてシミュレーションしていますので参考にしてください。

シミュレーションの条件

※1　プロ○スさんの'89/9～'95/10頃の金利を参考にしています。
※2　プロ○スさんの'96/10頃の金利を参考にしています。

第一取引：借入金50万円　金利29.2％　39回で完済
	1年後	2年後	3年後	最終返済時
入金額	240,000円	240,000円	240,000円	52,730円
元本返済	163,072円	194,972円	141,956円	52,730円
支払利息	76,928円	45,028円	9,296円	0円
元本残額	336,928円	141,956円	0円	0円
過払い金	0円	0円	88,748円	141,478円

第一取引を完済したところで、約14万円の過払い金が発生しています。

新たな借入、第二取引の50万円に第一取引で発生した過払い金を充当することができ、実際の借入は358,522円という扱いで計算をすることができます。

過払い金の総額は約29万5千万円。
またこれとは別に利息５％つけて貸金業者に請求することができます。

それぞれ別の取引と判断されてしまうと、第二取引は以下のようになります。

個別と判断された場合、第二取引では約9万円の過払い請求払い金となります。

第一取引と合計して、最終的に取り戻せる金額というと、

合計すると約23万円となり、一連取引が認められた場合と比較すると7万円もの差があります。

また過払い請求をするタイミングが遅くなると第一取引で生まれた過払い金の返還請求権の時効(最終取引日から10年)を迎えてしまうこととなり、最悪の場合、第二取引で発生した約9万円の過払い金しか取り戻せないことになります。

第一取引と第二取引の基本契約が一つである限り空白期間の長さに関係なく一連取引と認められます。これは最高裁第一小法廷2009年1月22日の判決で示されています。

また基本契約が別であったとしたら一つの取引とみなすだけの「特段の事情」があったのかがポイントとなります。そのポイントとは、

赤文字にしているところなどが分かりやすいのではないでしょうか。

これは最高裁第二小法廷2008年1月18日の判決の中で取り上げられていました。

一連取引となるか、取引の分断となるかで取り戻す過払い金に大きな差が出てしまう。